Что такое полная стоимость кредита и как она расчитывается

При использовании кредитных средств заемщику приходится возвращать сумму, которая превосходит ту, что выдана. Почему так происходит и как производится расчет ставки, давайте разбираться

Что входит в полную стоимость кредита и как она рассчитывается

Причины переплаты заключаются не только в начислении процентов. Дополнительные платежи включают:

комиссионный сбор за рассмотрение заявки и оформление договора;
оплату услуги предоставления займа;
оплату открытия и обслуживания счетов клиента, аренду ячейки (если это предусмотрено при оформлении).

Эти сборы составляют полную стоимость кредита (ПСК), которая должна быть озвучена в договоре. Если клиент добросовестно исполняет обязательства перед банком, то размер этого показателя не будет превышен. Для расчета разработан стандартный механизм, при этом учитываются ограничения. За основу берутся указания Центробанка РФ.

Рассчитывают показатель путем умножения процентной ставки на число базовых периодов и на единый коэффициент, действующий для всех видов кредитования (равен 100). Базовый период – это отрезок времени между датами выплат, который встречается наиболее часто. Если промежутки между внесениями платежей составляют меньше года, то за базовый период принимается год. Если все временные интервалы неодинаковы, то базовый период находят путем расчета среднего арифметического.

Какие платежи ПСК не содержит

Помимо выплаты данной суммы не исключено, что заемщику придется понести расходы, продиктованные рядом обстоятельств, которые фиксируются банком в содержании кредитной программы. Клиент должен быть поставлен в известность, что эти платежи не входят в ПСК. Расходы подразумевают:

Начисления, связанные со штрафными санкциями (их нельзя включить, потому что заранее предугадать невозможно).
Платежи, которые необходимо внести в соответствии с федеральным законодательством (распространяются на займы, подразумевающие приобретение какого-либо имущества).
Оплату обслуживания кредитного договора (в случае самостоятельного выбора заемщиком желаемого варианта перечисления денежных средств).
Оплату услуг страховщика (если кредит берется под обеспечение, залоговое имущество требуется застраховать).
Прочие услуги по желанию клиента (удаленное управление счетом, интернет-банк, смс-уведомления).

Отсюда можно сделать вывод, что эти расходы не включаются в ПСК, потому что зависят от самого соискателя. Например, заемщик страхует залоговое имущество в компании, предоставляющей подобные услуги, и траты не имеют никакого отношения к банку, где берется займ.

Указание ПСК в кредитном договоре

Размер данного критерия рассчитывает кредитор. Все сведения должны содержаться на титульном листе договора в правом верхнем углу. Величина указывается цифрами и прописью.

Интервалы, в которых лежит размер показателя, указываются в кредитных программах банков. На сайтах финансовой компании размещаются предоставляемые кредиты, условия предоставления и ПСК по каждому виду. На некоторых сайтах в разделе каждой программы встроен онлайн-калькулятор, предназначенный для расчета суммы, которую необходимо будет вернуть при погашении задолженности.

Финансовые компании обязаны ставить в известность клиента о размере полной стоимости кредита. Это поможет избежать неприятных ситуаций, связанных с тем, что при погашении задолженности заемщик окажется неготовым выплатить озвученную ему сумму. Чтобы этого избежать, клиента сразу ставят в известность о том, какую сумму придется возвращать, и дают ему выбор – оформлять займ или нет.

Ограничения в соответствии с законодательством

У банков нет прав самостоятельно устанавливать данный критерий, так как это делается в соответствии со специальными законодательными положениями. Центробанк РФ ежеквартально размещает на своем сайте сведения о величине данного критерия для каждого вида кредита (это касается и микрозаймов).

Данные представлены в таблице, которая включает: